Кредит под залог машины в автоломбарде. Юридические нюансы.

Если Вам срочно потребовались наличные деньги на неотложные нужды или развитие бизнеса и при этом вы являетесь собственником транспортного средства (легковой машины, грузовика, мотоцикла и даже яхты), вы можете воспользоваться распространенной в настоящее время услугой «Кредит под залог транспортного средства» или другими словами - «Автоломбард».

Что такое услуга «Автоломбард»

«Автоломбард» – это выдача кредита наличными деньгами под залог транспортного средства при минимуме документов за 1-2 часа. Транспортное средство (по статистике - чаще всего это легковой автомобиль) может быть как новое, так и подержанное. Для залога наиболее привлекательны отечественные машины, не старше 3-х лет, и автомобили иностранного производства(иномарки), не старше 10-ти лет. Обычно процент за пользованием кредитом под залог автомобиля зависит от возраста, марки, модели машины, а также срока, на который предоставляется кредит. Оценка транспортного средства производится как правило на месте, в автоломбарде.

Как выбрать кредитную организацию

Прежде чем обращаться за кредитом под залог автомобиля, необходимо ознакомиться с репутацией организаций, готовых вам его предоставить. Автоломбард – это юридическое лицо, коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление займов гражданам и хранение транспортных средств. О положительных качествах ломбарда говорят продолжительный срок работы организации, отзывы клиентов, удобное месторасположение (доступность), а также возможность получить полную открытую информацию о предоставляемых им услугах. В пользу организации также говорят приемлемые процентные ставки, которые взимаются за выдачу кредита под залог автомобиля. Обычно процентные ставки автоломбардов меньше, чем в банках на данный момент. Кроме этого, их выгодно отличает от банков предельно простая процедура оформления займа. Еще один положительный момент – ясно и четко изложенные условия получения кредита под залог автомобиля в договоре, без скрытых условий. Автоломбард и его сотрудники обязаны соблюдать конфиденциальность информации о займополучателе, составляющей профессиональную тайну (в случае разглашения они несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации).

Какие документы понадобятся для оформления кредита под залог автомобиля

1. Документ, удостоверяющий личность владельца транспортного средства.

2. Паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации ТС, если автомобиль находится на учете в органах ГИБДД.

3. Генеральная доверенность от владельца, если транспортное средство используется по доверенности.

В некоторых автоломбардах могут попросить дополнительные документы, например водительское удостоверение, согласие супруга (супруги) на продажу транспортного средства, если оно было приобретено в браке.

При оформлении кредита,  в договоре указывается способ залога транспортного средства (может быть составлен и отдельный договор залога). Тут есть несколько вариантов:

1. Машина остается у владельца.

2. Машина передается заимодавцу и остается в автоломбарде.
Примечание: обычно в первом случае сумма кредита оказывается значительно меньше оценочной стоимости транспортного средства, тогда как во втором - сумма кредита может быть приравнена к оценочной стоимости.

В любом случае, необходимым условием выдачи кредита под залог автомобиля будет оформление у нотариуса Генеральной доверенности на распоряжение транспортным средством на представителя кредитной организации.

На что обратить внимание при оформлении договора

В настоящее время деятельность автоломбардов не подчиняется нормам законодательства Российской Федерации, и правила оформления договора кредита под залог автомобиля не регулируется отдельными статьями Закона «О ломбардах». Поэтому при оформлении займа необходимо обратить внимание на следующие моменты:

1. Оценка транспортного средства на момент передачи в залог автоломбарду, должна производится в соответствии с действующими ценами на машины такой же марки, года выпуска и характеристики.

2. Если транспортное средство отдается на хранение, вы вправе потребовать заключения договора страхования КАСКО в Вашу пользу (за счет автоломбарда), если условия хранения машины не гарантируют безопасность от рисков угона, утраты, порчи Вашего имущества. КАСКО заключается на сумму, равную оценочной стоимости транспортного средства и на срок его хранения.
Примечание: автоломбарды могут сотрудничать с частными охраняемыми автостоянками, куда помещается транспортное средство, договор страхования КАСКО при этом не обязателен, всю ответственность за хранение несет администрация стоянки.

3. Если автомобиль остается у владельца, кредитная организация может потребовать оформления страхования КАСКО в пользу своего представителя за счет займополучателя (это дополнительные расходы при заключении договора займа) или может существенно снизить сумму кредита под залог автомобиля по сравнению с оценочной стоимостью заложенного транспортного средства. КАСКО в этом случае заключается на сумму, равную сумме договора кредитования и на срок, прописанный в этом договоре, плюс один месяц.

4. Договор кредита под залог автомобиля должен заключаться в письменной форме, в двух и более экземплярах, и содержать все реквизиты автоломбарда (наименование, юридический адрес, ФИО представителя и реквизиты документа, на основании которого он заключает сделку), все реквизиты займополучателя (ФИО, паспортные данные, адрес регистрации). Существенным условием договора кредита являются наименование и характеристики заложенного транспортного средства, сумма произведенной оценки, а также адрес хранения машины, если он остается в кредитной организации.

5. В договоре кредита должна быть четко прописана предоставляемая сумма, процентная ставка, исчисляемая из расчета срока займа, срок предоставления денежных средств с указанием даты возврата, штрафные санкции (пени) при неисполнении обязательств.

6. Необходимо обратить особое внимание на возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения.
Примечание: бывает, что в договоре такого не предусмотрено.

7. В договоре должен быть прописан порядок уплаты процентов: авансом, ежемесячно или в конце срока пользования займом.

8. Должен быть прописан порядок реализации заложенного автомобиля, в случае неисполнения обязательств заемщика по займу (для этого оформляется генеральная доверенность на автомобиль). Здесь важен следующий момент: в договоре должно быть указано, что заемщик в случае невозврата займа в установленный срок в любое время до продажи заложенного автомобиля имеет право исполнить обязательство по кредиту и выкупить автомобиль.

9. Должно быть указано, что заемщик имеет право получить (в случае реализации транспортного средства по цене выше оценочной) разницу между оценочной стоимостью автомобиля и его продажной ценой, за вычетом издержек автоломбарда на процедуру реализации .

10. Желательно, чтобы был указан льготный срок, в течение которого автоломбард не обращает взыскание на заложенное транспортное средство, обычно это один месяц.
Примечание: в течение льготного срока автоломбард не имеет права повышать процентную ставку по договору кредита.

И последнее: в договоре должна быть прописана сумма обязательств заемщика перед автоломбардом, то есть сумма процентов к уплате, исчисляемая за период фактического пользования займом (период с даты предоставления кредита до даты его полного погашения и уплаты процентов, или до даты продажи автомобиля кредитной организацией) и сумма основного долга, после выплаты которых обязательства считаются исполненными. Примечание: автоломбард не вправе включать в сумму обязательств иные требования к заемщику, не предусмотренные в заключенном договоре займа.

При грамотном и внимательном заключении договора, вы спокойно можете пользоваться заемными средствами, не думая о непредсказуемых ситуациях. Многие автоломбарды предоставляют постоянным клиентам скидки на проценты и дают различные льготы при повторном обращении. Этим можно пользоваться в настоящее время, так как после утверждения изменений в Законе «О ломбардах» (Законопроект уже рассматривался в апреле 2010 года в Государственной Думе РФ), не все автоломбарды смогут осуществлять свою деятельность по предоставлению кредитов под залог автомобиля, а только те, чей уставный капитал будет равен 50 млн. рублей и имеющие помещение, не менее 50 квадратных метров.

Содержание раздела: